Концепция страхования от критических заболеваний (далее СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ - страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.
Покрытие в своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных в полисе заболеваний или медицинских обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.
Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.
К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:
К базовым исключениям относятся следующие формулировки:
Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более, чем 40 заболеваний.
Жизнь современного человека наполнена событиями и планами. В суматохе дел часто не остается времени, чтобы пройти диагностику у врача и выяснить причины появившихся неприятных симптомов. Когда дискомфорт становится сильным, оказывается, что драгоценное время упущено, и теперь попытки борьбы с недугом означают огромный расход времени и средств. Чтобы не оказаться на грани финансового банкротства, пациент может воспользоваться специальным страховым продуктом - страхованием от критических болезней, т.е. потенциально смертельных недугов. Все расходы, сопряженные с терапией, лягут на страховщика.
Страхование от критических болезней во многом похоже на страхование жизни или на случай возникновения нетрудоспособности. Однако имеется важное различие: по двум указанным видам полисов производятся выплаты, если застрахованный скончался или получил группу инвалидности, несовместимую с работой. Все расходы, связанные с получением медицинских услуг, покупкой лекарственных препаратов, ложатся на плечи пациента и его семьи.
ДМС по смертельно опасным недугам, напротив, действует в случае, когда пациент жив. Выплаты от страховой компании идут на приобретение необходимых для выздоровления услуг и медикаментов. Наличие финансовой опоры повышает шансы на то, что гражданин сумеет справиться с опасной болезнью. Стоимость полиса определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке. При ее расчете фирма-страховщик исходит из следующих факторов:
Страховщики оставляют за собой право пересматривать размер премии в зависимости от статистики заболеваемости определенными недугами по стране в целом. ДМС на случай критических болезней можно оформить как самостоятельный страховой продукт или в качестве дополнения к полису со «стандартным» или ограниченным покрытием. К числу основных условий страховки на случай критических болезней относится следующее:
Сумму, полученную от страховщика можно направить на любые цели, включая покупку лекарств и оплату медицинских услуг и помощи, использование альтернативных (нетрадиционных) методов лечения, погашение долгов, модификацию дома и личного авто, обучение новой профессии и т.д. Но в случае, если гражданин умирает от критической болезни, выплаченные премии возвращаются его правопреемникам.
Страховым случаем признается обращение пациента к врачу для диагностики или лечения заболевания, указанного в страховом полисе, в течение периода действия ДМС. Сегодня страховые компании предлагают защиту, которая распространяется более чем на 40 потенциально опасных недугов, но страховка не распространяется на попытки суицида, болезни, возникшие в результате чрезвычайных ситуаций, военных действий, из-за умышленных действий пациента, неудачных попыток самолечения, профессиональных занятий спортом и т.д. К числу страховых случаев относится следующее:
Приведенный перечень не является окончательным, в него могут включаться дополнительные позиции в зависимости от желания и финансовых возможностей фирмы-страхователя. Онкология, инфаркты и инсульты - болезни, включенные в базовое покрытие по полису. Дополнительно пациент и страховщик могут договориться об указании других недугов. Чем больше их перечень, тем большей будет сумма премии. Критические болезни имеют одну общую черту: при отсутствии своевременной терапии введут к кончине пациента, но при ранней диагностике в 90% случаев поддаются лечению.
Целью страховых компаний является сведение к минимуму собственных рисков, поэтому они выработали систему требований, предъявляемых к потенциальным клиентам. Для оценки таких рисков страховщики анкетируют своих клиентов, а также могут отправить на медицинское обследование, чтобы удостовериться, что гражданин пришел за страховкой будучи больным. В целом критерии отбора потенциальных страхователей можно свести к следующим пунктам:
Оформление полиса недоступно для граждан, пребывающих в местах лишения свободы, злоупотребляющих алкоголем и наркотиками, состоящих на учете у психиатра. Страховщики не работают с теми, кто ранее перенес тяжелые заболевания (почечная недостаточность, гепатиты, язвенный колит и т.д.), трансплантацию органов. ДМС не оформят гражданам с сахарным диабетом, инвалидам, тем, у кого диагностированы болезни сердца, злокачественные опухоли и т.д. Страховая компания откажет в выплате денежных средств, если выяснится, что, например, онкологическая болезнь у пациента возникла до момента покупки полиса ДМС.
Особенность страховки от критических болезней - «временная франшиза». Она означает, что человек не может приобрести полис и на следующий день начать лечение рака или почечной недостаточности. Существует период отсрочки, минимизирующий риски фирмы-страховщика. Длительность франшизы зависит от срока действия полиса и устанавливается каждой компанией самостоятельно. Например, общество «Панацея» предлагает следующие условия:
Если клиент заболел в период действия «временной франшизы», ему не удастся получить страховые выплаты. Если же обследование, проведенное по истечении 7 месяцев выявит, что у человека онкология, ему выплатят причитающуюся сумму. Для получения выплат клиент обращается по телефону или электронной почте к страховщику. Если диагноз подтверждается, ему переводят причитающуюся сумму, помогают выбрать специалистов для обращения, медицинское учреждение, улаживают все возникающие формальности.
Страхование от критических (смертельных) заболеваний является довольно рискованным для компаний-страховщиков, поэтому у них действует целый ряд критерий отбора клиентов для минимизации таких рисков. Многие компании предпочитают не страховать от онкологических заболеваний, поскольку затраты на лечение в сотни раз превышают премии, к тому же такие болезни зачастую являются рецидивными. Есть свои особенности и у действия страхового полиса, которым, в частности, нельзя воспользоваться сразу после заключения договора.
«Критическое заболевание – это заболевание, существенно влияющее на образ жизни, имеющее однозначное определение, объективный и подтверждаемый диагноз, а также подробную статистику», – поясняет президент, председатель правления СЗАО «Медэкспресс» Наталия Шумилова. В целом понятие критических заболеваний пришло из личного страхования. Практика рынка шла по пути расширения толкования. Некоторые компании в настоящее время до 30 позиций относят к разряду критических заболеваний, включая сюда любые заболевания, необратимым образом меняющие жизнь человека. В большинстве случаев так называемые критические заболевания исключаются из страхового покрытия по полису ДМС, но не всегда. «В отличие от многих других компаний, “Медэкспресс” традиционно включает в страховые программы ДМС более широкий перечень медицинских услуг и заболеваний. Мы оплачиваем в рамках ДМС лечение онкологических заболеваний, операции на сосудах сердца. Мы не ограничиваем сроки пребывания в стационаре, количество госпитализаций, диагностических и лечебных услуг при наличии медицинских показаний», – говорит Наталия Шумилова.
ДМС предполагает организацию лечения за счет страховой компании (часто – с разного рода ограничениями и лимитами), а страхование именно от критических болезней – фиксированную выплату по факту диагностики тех заболеваний, которые обычно из ДМС исключены. Это разные виды страхования, и потому идеальный вариант для человека – иметь оба полиса, считает Наталия Шумилова.
Применительно к корпоративному ДМС страховщики начали включать в полис уже и онкологию – когда при первичном выявлении оплачиваются хирургия, радиотерапия, изотопное лечение. Стоит это, например, в «Медэкспрессе» всего 600 рублей на человека (для коллективов от 100 до 500 человек), но решение о страховании остается за работодателем.
В то же время здоровье – базовая ценность человека, и перекладывать ответственность за свою жизнь на работодателя не совсем корректно. И если ранее даже варианты личного страхования имели внушительный перечень ограничений и исключений, то сейчас ситуация меняется, страховые компании создают новые продукты. Эксперты оценивают их потенциал достаточно высоко.
В качестве примера можно привести инновационный продукт для физических лиц «Управляй здоровьем!» от компании «ВТБ Страхование», стартовавший в 2014 году и предоставляющий финансовую защиту при выявлении ряда критических заболеваний. Ключевой отличительной чертой полиса является страхование на случай диагностирования онкологических заболеваний. Каждый застрахованный по продукту «Управляй здоровьем!» получает гарантию бесплатного сервиса по маршрутизации и сопровождению на всех стадиях и во всех аспектах лечения – от проведения перепроверки диагноза до подбора клиники, консультаций по курсу лечения, юридической и психологической поддержки и прочего; страховой выплаты от 750 тыс. рублей (в первый год) и до 2,4 млн рублей (на десятый год страхования); расширения защиты на перечень «Критические заболевания» (инсульт, инфаркт миокарда, паралич, терминальная почечная недостаточность, необходимость аортокоронарного шунтирования либо трансплантации органов).
Стоимость индивидуального полиса начинается от 5 тыс. 590 рублей в год для взрослых и от 2 тыс. 990 рублей в год для детей. Семейный полис (двое взрослых и до троих несовершеннолетних детей) обойдется от 11 тыс. 180 рублей в год. Договор страхования заключается без предварительного медицинского осмотра или других процедур, на основании подписания декларации о состоянии здоровья. Впрочем, для защиты от недобросовестных страхователей действие полиса начинается через шесть месяцев после заключения договора. Имеются возрастные ограничения и перечень заболеваний и состояний, при которых лица не принимаются на страхование. Сроки страхования – от трех до десяти лет. Данная программа страхования прошла экспертизу Ассоциации онкологов России, ФГБУ «НИИ онкологии имени Н.Н. Петрова» Минздрава России, ФГБУ «Московский научно-исследовательский онкологический институт имени П.А. Герцена» Минздрава России, Федерального медико-биологического агентства.
По словам директора филиала «ВТБ Страхования» в Санкт-Петербурге Кирилла Павлова, спрос на данную услугу уже значительный и количество проданных полисов исчисляется тысячами.
Большой плюс полиса личного страхования от критических случаев по сравнению с полисом добровольного медицинского страхования – даже помимо типичных исключений в ДМС – состоит в том, что человек получает свободу распоряжения деньгами и свободу выбора медучреждения.
«Среди частных клиник интерес к лечению критических заболеваний в целом и онкологии в частности растет, соответствующие лицензии у нас имеются. При этом чем больше развиваются страховые продукты, тем лучше и для клиник – мы готовы оперативно реагировать на поступающие запросы», – отмечает генеральный директор, главный врач American Medical Clinic&Hospital (Американская медицинская клиника, крупный поликлинический и госпитальный комплекс, оказывающий медицинские услуги по 39 направлениям) Ефим Данилевич.
Сердечно-сосудистые заболевания имеют свою специфику вне зависимости от полиса. При взаимодействии с некоторыми аккредитованными госучреждениями даже первоклассный страховой и ассистанский сервис не в силах помочь пациенту. В случае заболеваний сердца критичны не только часы, но даже минуты. «Случай из нашей практики: мы прибыли к пациенту и поставили диагноз в течение 15 минут. Далее все решало время. Для того чтобы человека срочно приняли в ближайшем медучреждении, потребовался звонок главному врачу. Но даже в этом случае помощь пациенту была оказана только через четыре часа», – говорит генеральный директор, главный врач CORIS Assistance (ассистанская компания – частная скорая помощь, травмпункт) Лев Авербах. «Иногда проще отвезти пациента в Финляндию, чем устроить его в петербургскую больницу. Собственно, еще несколько лет назад иногда мы так и делали (кстати, на машине CORIS), и это спасало жизнь людям», – вспоминает директор по маркетингу компании «АСК Петербург» Татьяна Долинина.
Кстати, ряд страховщиков предлагают спецпрограммы (или дополнительные опции к стандартным программам) лечения за рубежом. Так, продукт «Сфера здоровья» от компании «РЕСО-Гарантия», разработанный совместно с испанской компанией Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L., предоставляет следующие услуги: второе медицинское мнение (письменное заключение признанного в своей области международного лицензированного врача – специалиста по таким заболеваниям, как рак, инсульт, инфаркт, гепатит, заболевания сердечно-сосудистой системы, врожденные пороки развития и др.); медицинское консультирование и ориентирование по различным патологиям, диагностике и лечению с применением средств удаленного доступа и телемедицины; организация стационарного лечения (без оплаты стоимости лечения) по фиксированной стоимости, застрахованной от возможного повышения; сервисные услуги (приглашение, трансфер, размещение в отеле, сопровождение в клинике с переводчиком, мониторинг пребывания в стационаре). Как поясняет заместитель руководителя дирекции Северо-Западного регионального центра «РЕСО-Гарантии» Татьяна Саватеева, программа подразумевает несколько уровней покрытия и сервиса.
Татьяна Долинина указывает на другой аспект – финансовое благополучие семьи в случае, если несчастье коснулось кого-либо из работающих членов семьи. Для этого случая также есть специальные продукты, предполагающие выплату по факту наступления несчастного случая, которая послужит весомой финансовой поддержкой. Так, полис от компании «АСК» «Близкие люди» защищает всех членов семьи от несчастных случаев с кем-либо из них. При этом под семьей понимаются близкие люди, не обязательно проживающие на одной жилплощади, а также учитываются и гражданские браки. Страховой взнос минимален (от 1,2 тыс. рублей), общая страховая сумма на всех – в пределах 500 тыс. рублей. Если кто-то из членов семьи получит травму или инвалидность в результате этой травмы, то «АСК» выплатит деньги в зависимости от тяжести травмы. Если травма серьезная и человек попал в больницу на долгий срок, семья получит дополнительные деньги – по 0,2% страховой суммы за каждый день госпитализации.
Вероятность излечения от рака при ранней диагностике достигает 90%. Но более 40% диагнозов в нашей стране ставятся уже на поздних стадиях. А заболевания сердечно-сосудистой системы являются главной угрозой жизни и здоровью людей во всем мире. Обязательное медстрахование работает далеко не лучшим образом. В текущей экономической ситуации внезапное выявление серьезных болезней может ударить по бюджету семьи либо просто сделать невозможным проведение дорогостоящего лечения. Для таких случаев и нужен полис. Кстати, в ряде случаев полис предполагает «добровольно-принудительное» ежегодное обследование, что позволит выявить болезнь на ранней стадии.
Если же говорить о путях профилактики и минимизации расходов на лечение, то советник по личному страхованию территориального директора ОАО «СОГАЗ» по СЗФО доктор медицинских наук Игорь Акулин рассуждает стратегически. Прежде всего, общее состояние здравоохранения оставляет желать лучшего – профилактика заболеваний практически отсутствует, что в итоге приводит к появлению букета болезней. Практика профмедосмотров и превентивных мероприятий была бы очень кстати. Также, считает Игорь Акулин, имело бы смысл в клиниках на уровне государственной или местной городской программы создать институт врачей общей практики. Кстати, на Западе человек, минуя врача общей практики, не попадет на прием к узкому специалисту. Игорь Акулин вспоминает весьма показательный эксперимент, запущенный при его участии в период работы в Комитете по здравоохранению: три врача общей практики в конкретном медучреждении покрыли 85% обращений, и только 15% обращений потребовали дальнейшей консультации узкопрофильных специалистов. Но впечатляющие результаты при продолжении эксперимента, а тем более – при его расширении, потребовали бы в итоге сокращения таких врачей, в то время как отечественная система подготовки кадров заточена как раз на выпуск большого количества узкопрофильных специалистов. Проект был свернут. В настоящее время менталитет российского пациента таков, что он непременно хочет попасть сразу к узкому специалисту, считая врача общей практики или семейного доктора кем-то вроде «недоспециалиста», не понимая в реальности объективную целесобразность первичной консультации у такого врача.
Санкт-Петербург
Классический перечень критических заболеваний по НС :
Расширенный перечень критических заболеваний по НС :
Классический перечень критических заболеваний , исключаемых из программ ДМС :
Ограничения в программах ДМС по лечению неисключенных критических заболеваний :
Сбербанк каждый год предлагает своим клиентам новые страховые продукты, чтобы каждый чувствовал себя защищенным и уверенным. Никто не властен над болезнью, поэтому важно принимать профилактические меры и проводить диагностику как можно чаще. Так, вы легко избавитесь от неприятных симптомов и успеете выявить страшную болезнь еще на начальных стадиях.
Первое и самое важное условие – возможный возраст страхуемого установлен в пределах от 18 до 50 лет.
Если вы отправляетесь к врачу, имея данный полис Сбербанка, то можете быть спокойны. При обнаружении инфаркта, инсульта или онкологии, стоимость диагностики будет оплачена, как и последующее лечение.
При необходимости, вы можете воспользоваться опцией «Второе экспертное мнение», где профессиональный врач еще раз обследует вас.
Если вы решили оформить страховку от критических заболеваний, необходимо уточнить стоимость заключения договора. Она напрямую зависит от возраста застрахованного человека и начинается от 1500 рублей.
Что касается выплат, Сбербанк представляет два варианта на выбор:
Если вы выбираете один из вариантов, цена меняется соответственно, в сторону размера страховой выплаты.
После того как вы оформили полис на сайте или в отделении Сбербанка, должен пройти определенный период обработки заявки. Страховка начинает действовать через 5 рабочих дней после подписания договора и оплаты.
Следующие полгода вы можете воспользоваться только одной опцией – «Второе медицинское мнение». После 6 месяцев в силу вступает основной договор, действующий еще 12 месяцев, который оплачивает диагностику и лечение критических заболеваний.
Таким образом, срок страхования и действия полиса – 18 месяцев с даты активации.
Для того, чтобы приобрести данный полис страхования, вы можете обратиться в ближайшее отделение Сбербанка в своем городе, или же пройти простую процедуру оформления на официальном сайте. Прилагаем инструкцию по приобретению полиса в личном кабинете:
Полис приходит на электронную почту в течение нескольких минут – не нужно выходить из дома и искать банк. Все под рукой, а главное, имеет равную юридическую силу, с документами, выданными специалистом в банке.
Главное – вовремя проводить диагностику заболеваний, посещать квалифицированных врачей и хорошие клиники. Сбербанк предоставляет «Второе медицинское мнение», которое поможет определить проблему и получить независимое заключение лучших докторов. Стоимость полиса небольшая, однако он не просто гарантирует выплаты, но и защищает вас. Страховка направит вас на отличную диагностику и позволит на ранних стадиях пресечь критические заболевания.
Любому бизнесу нужен рост и расширение. Например, если вы владеете заводом, вы модернизируете производство и устанавливаете больше станков. А что если вы владеете интернет-магазином? Тогда основной задачей будет увеличить число продаж и найти постоянных п
Дата: 14 Фев 2018 Обновление : в сентябре 2018 года МТС запустил новый сезон викторины «Блиц». Подробнее об этом - . 13 февраля 2018 года мобильный оператор МТС запустил новую игру-викторину – «Блиц ». Только вчера я писал о запуске , а вот уже и МТС
После подключения к нашей сети Вам необходимо оплатить услуги в течение трех дней после подключения. Если Вы подключаетесь по акции, Вы можете пополнить баланс Вашего лицевого счета наличным способом, передав денежные средства мастеру. Мастер выдаст Вам д
В поисках вариантов для рефинансирования кредитов заемщики стараются найти предложение с наиболее выгодными процентными ставками. В 2017 году в этой области безусловным лидером стал банк Райффайзен. Он предлагает клиентам перевести к себе имеющиеся у них
Первые шаги в фондовых торгах обычно осуществляются с помощью и под непосредственным контролем профессиональных брокеров. Удачно подобранный брокер поможет вам создать ваш первый капитал в фондовых торгах и создать фундамент для более прибыльной торговли
Январь 2nd, 2019 uspeshnoe-deloМоментальные биткоин краны отличаются от тем, что заработанные сатоши сразу поступают на Ваш микрокошелек. Количество таких сайтов в разы превышает те, с которых выплаты производятся лишь по определенным дням недели. Оно, н