Добровольное страхование автогражданской ответственности (КАСКО) осуществляется в качестве дополнительной подстраховки на случай аварии, которая может повлечь за собой размеры ущербов гораздо больше, чем может их покрыть полис ОСАГО.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Пунктом 5 статьей 28, относящейся к закону, защищающему права потребителей, от 07.02.92 г., прошедшим редакцию 13.07.15 г., согласован предел той неустойки, какую должна выплачивать страховая компания, если она задерживает выплаты.

Такие условия всегда должны быть прописаны в договоре, поэтому при его заключении нужно внимательно изучить текст документа, прежде чем его подписывать.

Что это такое

Неустойка в связи со страховыми договорами по КАСКО предусмотрена для того, чтобы максимально можно было бы компенсировать те дни ожидания, которые проводит страхователь (потерпевшая сторона – застрахованное лицо), надеясь получить положенные выплаты.

Как только наступает страховой случай по КАСКО, и клиент подал заявку на получение страховки, компания сразу же должна приступить к расчетам.

Если фирма нарушает сроки, то она преступает закон не только в отношении защиты потребительских прав, но также и в отношении Гражданского Кодекса РФ – .

Можно сказать также, что и сам закон о защите прав потребителей по отношению к приобретению КАСКО и его действию будет применяться исключительно на общих началах.

Законодательно продукт обязательного автострахования защищен специальным федеральным законом, который издается отдельно – только для ОСАГО. А вот для добровольного вида страхования специальных законов нет.

Вот поэтому все нормы, правила и обязательства по КАСКО осуществляются на основании договора и подлежат урегулированию путем тех законодательных актов, которые действуют для всех потребителей.

Такие отношения будут защищены следующими частями из закона о потребительских правах:

• говорит о правах на получение и предоставление нужной информации;
• освещает ответственность, которую понесет нарушитель потребительских прав;
• раскрывает порядок возмещения вреда;
• – моральный вред потребителя и его компенсация;
• – освобождение на основании , .

Однако наиболее всего в этом деле играет большую роль ст. 395 ГК РФ, где говорится о нарушении страховщиком денежного обязательства перед клиентом при наступлении страхового случая.

Именно в этом правовом материале говорится о процентах, что обязан страховщик уплатить, на случай если он задержит начисление на счет клиента положенной страховки.

Также на основании те отношения, что подразумевают конкретный срок для осуществления выплат, должны выполняться в срок.

Но если они вовремя не выполняются, тогда на каждый день предусмотрена неустойка для стороны, несущей за это ответственность.

Подытожив, можно сказать, что неустойка по КАСКО – это своего рода штраф для страховой компании, которая вовремя не выполнила свои обязательства перед клиентом.

Как происходит взыскание

Если для ОСАГО отдельным законом определен четкий срок, в который страховая компания должна уложиться, чтобы полностью рассчитаться со страхователем, то для КАСКО такого закона нет.

Более того, нет также и какого-либо другого правового акта, который смог бы однозначно показать период времени, отведенный для выплат страховщиком.

Чтобы понять своевременность таких выплат или доказать в суде, что страховщик их просрочил, прежде всего, следует обратить внимание на условия договора.

Зачастую все сроки либо прописываются в тексте договора страхования, указываются в Правилах страхования, которые выдаются клиенту вместе с полисом, либо же рассчитываются отдельно при обращении страхователя с заявлением на получение выплаты.

Но можно выделить общую практику страховых организаций, где четко очерчены конкретные сроки. Эти сроки страховщики сами выставляют и прописывают в договоре. Именно договор является основанием для обязательств, которые на себя возложил страховщик.

Сроки, которые выдвигают страховые компании по осуществлению выплат в отношении страховых случаев по продукту КАСКО:

Если страховка используется клиентом в качестве ремонта поврежденного авто, тогда самые популярные страховщики обещают осуществить свои обязательства за одну-две недели.

Только лишь при дефиците каких-то запчастей ремонт может затянуться на более продолжительный срок – от месяца до нескольких месяцев.

Следует также обратить внимание, что точкой отсчета сроков считается не день случившегося происшествия, а день подачи страхователем полного пакета документов для выплат.

Взыскиваются неустойки со страховщика на основании подачи досудебной претензии, а затем уже, если страховщик не отреагирует, можно подавать иск в суд.

Расчет неустойки по КАСКО

Несмотря на то, что расчеты штрафов любая страховая компания не афиширует и оставляет это за прерогативой своих специалистов, тем не менее, каждый клиент при желании может узнать и формулу расчета, и порядок расчета неустойки из-за просроченных выплат страховщика.

Как начисляется

Проценты штрафных санкций должны начисляться на ту сумму страховки, которой должен возмещаться ущерб, но он не был осуществлен из-за нарушений страховой компанией своих сроков и обязательств по договору добровольного автострахования, заключенного с клиентом.

Момент, с которого начинается отсчет невыполненных обязательство со стороны страховщика – это либо день отказа в выплате (он должен быть официально оформлен в письменном виде), либо это день, следующий за днем окончания периода, приходящегося на выполнение обязательств страховщиком по Правилам страхования.

Формула

Возмещение ущерба правоведами принято относить к обязательству, которое должно неукоснительно исполняться лицами, несущими за это ответственность.

То же самое относится и к страховке по КАСКО. Нарушения данного вида обязательств будет рассматривать законом как незаконное пользование чужими денежными средствами.

Задержки выплат страховки всегда должны быть компенсированы страховщиками в надлежащем объеме. А чтобы такой объем вычислить, понадобиться специальная формула, которая закреплена на законодательном уровне и является стандартной.

По статье 395 ГК РФ неустойка по КАСКО будет рассчитываться по следующему алгоритму:

Страховка по договору х ставка по рефинансированию х сколько задержанных дней: 360 = причитающаяся клиенту сумма (неустойка).

Пример

К примеру, какая-то страховая фирма задолжала по страховым компенсациям 100 тысяч рублей. При этом она часть суммы по страховке уже оплатила клиенту в размере 250 тысяч рублей.

Согласно Правилам страхования последний день, когда страховщик обязан перечислить деньги на счет страхователя – это 24 января 2020 года. Однако на дворе уже 24 февраля, а перечислений как не было, так и нет.

При правильном подходе к расчетам алгоритм вычислений будет следующим:

Исковое заявление

Как правило, исковое заявление для урегулирования вопросов по обязательствам страховых компаний включает в себя не только просьбу обязать страховую компанию выплатить истцу полагающиеся суммы, но также и начислить неустойку за просроченные дни.

Очень часто такие исковые заявления уже содержат в своем тексте примерный размер неустойки по КАСКО в виде расчета.

Обстоятельное изложение сути дела, указание и ссылки на законодательные акты, а также максимально точные данные об истце и ответчике – все это будет способствовать быстрому и положительному решению суда – в пользу истца.

Поэтому без консультации юриста или адвоката при составлении такого заявления никак не обойтись.

Кто выносит решение о взыскании

Такие решения выносит судебная инстанция. Однако отношения могут быть урегулированы также и до обращения в суд, через досудебную претензию, которую клиент подает руководителю страховой фирмы.

Суд всегда будет требовать доказательной базы в документальном виде, которая бы подтверждала бы или помогала бы установить момент нарушения обязательства страховой компанией.

При возмещении ущерба путем ремонта – выполненными обязательствами будет признаваться конец ремонтных работ и получение на руки клиентом акта приема-передачи работ (выполненных услуг).

На случай, когда ущерб возмещается деньгами, выполнение обязательства страховщиком – это перечисление на счет клиента причитающейся ему суммы по договору.

Если нарушаются такого рода обязательства, то принудить страховщика к их выполнению может только судебная инстанция. По решению суда определяется не только исполнение компанией своих обязательств, но также и выплата компенсации за задержку – неустойки.

Суд будет основываться на законах, защищающих права потребителя, а также на статьях Гражданского Кодекса. При этом заключение экспертов, которые рассчитывают сроки и размеры выплат, будет одним из основных документов, которые изучаются судьей.

Пристальное внимание также уделяется и обязательствам страхователя – вовремя ли он вносил платежи по страховке каждый месяц, является ли случай страховым, не было ли нарушений договора с его стороны и т.д.

После определения виновности страховой компании, суд выносит решение о том, чтобы страховщик не только выполнил свои обязательства по договору, но также и оплатил штраф в виде неустойки – допустим, 3% от страховки за каждый просроченный день.

Примеры из судебной практики

Неправильность толкования местных судопроизводственных инстанций со временем привела Верховный Суд РФ к необходимости пересмотреть судебную практику по регионам страны.

Так было издано , в котором речь идет о разъяснениях и уточнениях, как следует судам трактовать законодательно акта о защите потребительского права, а также ст. 395 ГК РФ.

В этом документе раскрывается суть того, что страховщики, как бы там ни было, обязаны выплатить страхователю неустойку за каждый просроченный день, когда компания не смогла вовремя перечислить на счет клиента страховые выплаты.

Под неустойкой законодательный документ понимает неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Допустим, судом выявлено заключение соглашения между страховщиком и истцом добровольного автострахования на сумму 1 млн. 81 100 рублей.

Однако выгодоприобретателем является не собственник авто, а банк, где машина была приобретена в кредит. В середине действия договора кредитования клиент подал заявку о наступлении страхового случая – угона, от которого и был застрахован автомобиль.

Но страховая компания отказала в выплате страховки, ответив на досудебную претензию. В результате чего гражданин подал иск в суд по месту жительства. Прошло уже 2 недели с момента подачи заявки в суд.

Размер ущерба был определен на сумму остатка задолженности клиента банку по кредитному договору.

Половину стоимости машины клиент уже оплатил в размере – 595 150,45 руб. А так как расследование полицией показало, что машина не найдена, то банку требуется возмещение ущерба.

Суд в первой инстанции и во второй (апелляционной) удовлетворил иск и установил к выплате:

1 81 100 – 595 150,45 = 485 949,55 руб.

Именно от этой суммы суд рассчитал неустойку (3%) за 14 дней, когда страховщик не выполнял свои обязательства:

485 949,55 х 14 х 3: 360 = 56 694,11 рублей

Таким образом, по решению суда страховую компанию обязали выплатить выгодоприобретателю – банку

485 949,55 + 56 694,11 = 542 643,66 рублей

Выплата

После удовлетворения судебного иска неустойка за просрочку должна быть выплачена страховщиком на счет выгодоприобретателя – застрахованного лица.

Суммы должны быть перечислены в том порядке, который устанавливает для страховой компании решение суда. При подаче судебного иска заявитель указывает свои реквизиты.

Однако они имеются у страховщика еще при подаче клиентом заявки или досудебной претензии, где он просит компанию выполнить свои обязательства и выплатить страховку на указанный счет.

Если же во время судебного разбирательства страховщик уже самостоятельно выплатил полагающиеся суммы, тогда суд может признать этот факт и отказать истцу. Такие случаи нередки в судебной практике.

Как выплачивается для юрлиц

Страхование имущества, принадлежащее юридическому лицу – предприятию, организации либо некоему учреждению, точно также подлежит тем же правилам, что и страхование имущества физических лиц. Это относится и к автострахованию в добровольном порядке.

Если какой-то организации задержали выплату страховку по застрахованной машине, состоящей на его балансе, то порядок обращения в суд точно такой же.

Изначально подается досудебная претензия в страховую компанию, затем, если руководство никак ни ответит и не отреагирует, можно уже подавать иск в суд.

Срок исковой давности

Все исковые заявления по добровольному автомобильному страхованию имеют свой срок давности. По закону таким периодом являются 2 года. Определение столь короткого срока связано с имущественным страхованием.

Потому как в сравнении со страховкой касательно покрытия расходов на восстановление здоровья после ДТП, срок давности будет совсем другим – гораздо длительнее.

Общаться в чате

Саченков Алексей

Юрист, г. Москва

Бесплатная оценка вашей ситуации

10661 ответ

3556 отзывов

может ли суд нам отказать в удовлетворении наших требований по пени из-за такой длительной задержки между претензией в СК и датой судебного заседания?

Денис Пылов

Добрый день! Отказать суд не может, так как оснований таких нет- срок исковой давности не нарушен(ст.196 ГК РФ- 3 года)

Однако скорее всего суд на основании статьи 333. ГК РФ уменьшит сумму неустойки до разумных пределов(соразмерность)

И тоже самое интересует по штрафу в 50%. Скажите также данная сумма исчисляется только от суммы иска или от всей суммы взысканной в суде, включая пени и все судебные расходы?

Денис Пылов

Пункт 6 статьи 13 ЗЗПП гласит

6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентовот суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

.Применение статьи Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойкиявляется допустимым.Пунктом 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.С учетом изложенного, принимая во внимание размер общей неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца перечисленные им в исковом заявлении неустойки за указанные выше периоды просрочки и по перечисленным выше основаниям, снизив их общий размер до 15 000 руб.

Таким образом, поскольку страховщик в установленные законом сроки не выплатил истцу страховое возмещение, с него подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения условий договора страхования, с момента истечения двадцатидневного срока для выплаты страхового возмещения.Расчет неустойки истцом произведен верно и её размер составляет 100 224 руб., из расчета: 78 393 руб. * 1% * 128, где 78 393 - размер недоплаченного страхового возмещения, 128 - количество дней просрочки с 19.04.2017 г. по 25.08.2017 г. (день принятия решения)

Исходя из заявленного истцом периода с 04.03.2017 года по 24.08.2017 года, неустойка составила 620724 рубля.Проверив правильность расчета неустойки, суд признает его верным, а исковые требования о взыскании с ответчика неустойки обоснованными.Ответчик в судебном заседании просил снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ .Учитывая изложенное, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ , учитывая компенсационную природу неустойки, баланс интересов сторон, фактические обстоятельства дела, степень и характер вины ответчика, отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца действительного ущерба, наступившего от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 100000 рублей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Асташова С.В., Киселёва А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело

по иску Асхатова А.Н.

к ОАО "АльфаСтрахование"

о взыскании суммы страховой выплаты, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа по договору добровольного страхования имущества по кассационной жалобе Асхатова А.Н.

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 8 августа 2014 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В., выслушав Асхатова А.Н., поддержавшего доводы жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

Асхатов А.Н. обратился в суд с названным иском к ОАО "АльфаСтрахование", указав, что 20 сентября 2012 г. между ним и ответчиком был заключён договор добровольного страхования автомобиля "...", предусматривающий страховые риски "ущерб" и "хищение", страховая сумма определена в размере... руб. В течение срока действия договора транспортное средство было похищено, в связи с чем истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в удовлетворении его заявления было отказано.

Решением Преображенского районного суда г. Москвы от 22 мая 2014 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 8 августа 2014 г. решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым иск удовлетворён частично, с ответчика в пользу истца взысканы страховая выплата, компенсация морального вреда, штраф, возмещение расходов на оплату услуг представителя, в удовлетворении требований о взыскании неустойки отказано. С ответчика также взыскана государственная пошлина.

Определением Преображенского районного суда г. Москвы от 25 июня 2015 г. Асхатову А.Н. восстановлен срок для подачи кассационной жалобы.

В кассационной жалобе Асхатов А.Н. ставит вопрос об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 8 августа 2014 г. в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, а также в части взыскания штрафа и судебных расходов на представителя.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Асташова С.В. от 16 ноября 2015 г. кассационная жалоба с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия находит, что имеются основания, предусмотренные ст. 387 ГПК Российской Федерации, для отмены состоявшегося судебного постановления в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, а также в части взыскания штрафа и государственной пошлины в кассационном порядке.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20 сентября 2012 г. между сторонами заключён договор страхования средства наземного транспорта путём выдачи страхового полиса N ... Объектом страхования являлся принадлежащий Асхатову А.Н. автомобиль "..." на условиях КАСКО по страховым рискам "ущерб/хищение". Страховая сумма составила... руб.

12 мая 2013 г. неизвестное лицо путём обмана завладело вышеуказанным транспортным средством, по данному факту было возбуждено уголовное дело по ч. 4 ст. 159 УК Российской Федерации, которое в настоящее время приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

30 июля 2013 г. ответчиком было отказано истцу в выплате страхового возмещения, поскольку истцом нарушены условия заключённого договора страхования.

При рассмотрении дела судом апелляционной инстанции установлены факт наступления страхового случая, факт надлежащего обращения истца к ответчику за выплатой страхового возмещения и факт неисполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Асхатова А.Н. о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), суд указал, что нарушение сроков выплаты страхового возмещения представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК Российской Федерации предусмотрена ответственность только в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения, однако таких требований истцом заявлено не было.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что постановление суда апелляционной инстанции в той части, в которой отказано во взыскании неустойки, принято с нарушением норм действующего законодательства и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 929 ГК Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определённой договором страховой суммы.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключённые для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 "Страхование" ГК Российской Федерации и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Следовательно, выводы суда апелляционной инстанции о том, что на правоотношения, связанные с оказанием услуги добровольного страхования имущества граждан, положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей не распространяются, являются ошибочными.

Ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трёх процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа, предусмотрена п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Согласно п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании ст. 395 ГК Российской Федерации.

Вместе с тем этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пеню) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесённых им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации, устанавливающего, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, выбор одного из предусмотренных законом способов защиты нарушенного права принадлежит тому лицу, чьё право нарушено.

По настоящему делу Асхатовым А.Н. заявлены требования о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, требований о применении положений ст. 395 ГК Российской Федерации он не заявлял.

Таким образом, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по ст. 395 ГК Российской Федерации, а заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены апелляционного определения в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, а также в части взыскания штрафа и государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 387, 388, 390 ГПК Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 8 августа 2014 г. отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, а также в части взыскания штрафа и государственной пошлины, в этой части направить дело на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда.

Обзор документа

Гражданин предъявил иск к страховой компании, которая не выплатила ему страховку по договору добровольного страхования за похищенный автомобиль.

Истец в т. ч. просил взыскать неустойку, предусмотренную Законом о защите прав потребителей.

Во взыскании неустойки было отказано.

По мнению апелляционной инстанции, нарушение сроков выплаты страховки представляет собой неисполнение страховщиком денежного обязательства перед страхователем. За него предусмотрена ответственность только в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму подлежащей выплате страховки. Однако таких требований истец не заявлял.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ не согласилась с таким выводом.

Законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страховки не предусмотрена.

На указанные правоотношения распространяются положения Закона о защите прав потребителей, определяющие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг). Выводы апелляционной инстанции об обратном являются ошибочными.

Данный закон предусматривает неустойку за нарушение сроков оказания услуги потребителю. Она начисляется за каждый день просрочки. Ее размер - 3% от цены оказания услуги, а если такая цена договором не определена - от общей цены заказа.

Если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пеню) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях кредитор вправе потребовать либо проценты за пользование чужими денежными средствами, либо неустойку.

Гражданин потребовал взыскать неустойку, предусмотренную Законом о защите прав потребителей.

Таким образом, страхователь не ставит вопрос об ответственности за неисполнение страховщиком денежного обязательства в виде процентов за пользование чужими денежными средствами. Он хочет получить неустойку. Данное требование должно быть удовлетворено. При этом неустойка исчисляется в зависимости от размера страховой премии.

Эта мера ответственности грозит страховой компании, если она нарушила срок направления мотивированного отказа в страховой выплате по ОСАГО.

Размер финансовой санкции - 0,05% за каждый день просрочки от предельной страховой суммы, предусмотренной ФЗ об ОСАГО для данного вида причиненного вреда. То есть, от 500 тысяч рублей для страховых выплат по вреду жизни и здоровью и от 400 тысяч рублей для случаев возмещения вреда имуществу. Получается, что для всех клиентов страховых компаний финансовая санкция за день просрочки будет одинакова:

Финансовая санкция за день просрочки =
500000 рублей * 0,05% = 250 рублей (жизнь, здоровье)
400000 рублей * 0,05% = 200 рублей (имущество).

Общий размер ФС = 250 (200) рублей * число дней просрочки

Период просрочки по ФС определяем так:

• берем день подачи в страховую компанию заявления о выплате по ОСАГО с полным пакетом документов, начиная с него по календарю отсчитываем 20 дней. Если в этот период были нерабочие праздничные дни (новогодние каникулы, майские праздники, 8 марта, 23 февраля и т.п.), отсчитываем еще число таких дней. Получаем последний день, когда страховая должна была либо выплатить нам деньги, либо выдать направление на ремонт, либо дать мотивированный отказ. Со следующего дня мы начнем начислять финансовую санкцию;
• Закончим начислять ФС мы в тот день, когда страховая все-таки направит мотивированный отказ. Если отказа не будет вообще, тогда ФС можно начислить по день вынесения решения суда.

Обратите внимание:
Двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховой выплате исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил страхования.
П. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ №2 от 29.01.2015

Пример расчета:

Вы обратились в страховую с полным пакетом документов для получения выплаты по ОСАГО деньгами (вред причинен ТС) 01.06.2015 года. С 01.06.15 по календарю отсчитаем 20 дней. Получим 20.06.2015. В этом периоде был 1 нерабочий праздничный день - День России 12 июня. Отсчитываем еще 1 день, получаем 21.06.2015. Это последний день для страховой, чтобы перечислить выплату или выдать мотивированный отказ. Отказ страховая направила только 15.07.2015. Период просрочки: 22.06.2015 - 15.07.2015, 24 дня. Итого финансовая санкция = 200 рублей * 24 дня = 4800 рублей.

Неустойка (пени) за несоблюдение срока страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре

Эту неустойку мы можем просить, если в установленные законом 20 календарных дней (за минусом нерабочих праздничных дней) страховая компания не сделала страховую выплату по ОСАГО или не выдала направление на ремонт, в котором прописан срок ремонта.

Размер неустойки - 1% за каждый день просрочки от величины страховой выплаты по данному страховому случаю. В данном случае мы берем «финальный» размер страховой выплаты, который установит суд на основании отчета независимого оценщика или судебной экспертизы. Если страховая компания в 20-дневный срок все-таки что-то вам перечислила, эту сумму мы вычитаем из «финальной» выплаты, и уже на остаток начисляем неустойку.

Период просрочки считается аналогично, как выше по финансовой санкции. То есть со следующего дня за последним днем для выплаты по дату, когда страховая выплатит всю требуемую сумму или суд вынесет решение.

Пример расчета неустойки:
Обращение в страховую за выплатой по ОСАГО (выплата деньгами, вред имуществу) - 01.06.2015. Добровольно и в процессе разбирательства в суде страховая компания не выплатила ничего. По отчету независимого оценщика размер страховой выплаты составляет 30000 рублей, суд выносит решение 30.08.2015. Период просрочки (см. подробный расчет выше): 22.06.2015 - 30.08.2015, 70 дней. Неустойка = 30000 рублей * 1% * 70 дней = 300 рублей * 70 дней = 21000 рублей.

На заметку:
Чтобы постоянно не увеличивать размер неустойки и не откладывать заседания, в исковом заявлении просите взыскать ее в размере ____ рублей за каждый день просрочки за период с ___.___._____ по день вынесения решения суда. В начале каждого заседания вы просто можете для протокола сообщать размер неустойки на сегодня или приносить письменный расчет.

Неустойка (пени) за нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт и/или нарушение срока выполнения ремонта.

Эту неустойку можно просить в том случае, если страховая компания затянула сроки выдачи направления на ремонт на СТО. Выдать такое направление страховая обязана в 20-дневный срок. Закон об ОСАГО также требует, чтобы сроки ремонта были четко прописаны в направлении. Сами сроки ремонта законом никак не регламентируются. За нарушение указанных в направлении сроков ремонта перед вами будет отвечать именно страховая компания, а не СТО.

Размер неустойки - 1% от размера страховой выплаты по данному страховому случаю за каждый день просрочки. Расчет такой же, как по предыдущей неустойке.

Важно, новые правила:

28 апреля 2017 года в силу вступили поправки в ФЗ об ОСАГО, согласно которым в п.19 ст. 12 вводится новая неустойка за нарушение срока проведения восстановительного ремонта. Срок ремонта составляет по умолчанию 30 рабочих дней с даты предоставления машины на СТО / передачи ее страховой компании для последующей транспортировки на СТО. По вашему соглашению со страховой компанией срок ремонта может быть увеличен, но при его нарушении тоже можно будет требовать неустойку. Размер неустойки — 0,5% от суммы возмещения за каждый день просрочки (но не более самой суммы возмещения).

В законе о внесении поправок (№49-ФЗ от 28.03.2017) сказано, что утвержденная им редакция ФЗ об ОСАГО применяется к новым договорам, оформленным после дня вступления в силу этого закона (28.04.2017). Это значит, что по старым договорам вы продолжаете начислять за нарушение сроков проведения ремонта неустойку 1%, как указано выше.

Неустойка (пени) за несоблюдение срока возврата страховой премии

Эта неустойка касается тех случаев, когда вы по определенным причинам досрочно расторгаете договор ОСАГО, а страховая компания возвращает вам часть страховой премии за неиспользованный период.

Правилами ОСАГО предусмотрено, что часть страховой премии при досрочном прекращении договора ОСАГО возвращается страхователю - физическому лицу в следующих случаях:

• смерть страхователя / собственника ТС;
• утрата или гибель застрахованного ТС;
• ликвидация страховой компании;
• отзыв лицензии у страховой компании;
• замена собственника ТС.

Возврат неиспользованной страховой премии должен быть произведен в течение 14 календарных дней с даты, следующей за той, когда вы обратились в страховую компанию с соответствующим заявлением (п.1.16 положения Банка России №431-П от 19.09.2014). Если страховая компания этот срок нарушает, вы можете требовать неустойку.

Размер неустойки - 1% от страховой премии по вашему полису ОСАГО за каждый день просрочки. Итоговый размер этой неустойки не может быть больше размера самой страховой премии по полису.

Период просрочки считается так: берем дату нашего заявления в страховую о досрочном расторжении договора ОСАГО. Со следующего дня отсчитываем 14 календарных дней. Если за этот период страховая не вернула вам деньги, со следующего дня начисляем неустойку. Неустойка капает по день возврата денег включительно или по день вынесения решения суда.

Пример расчета:
В связи с гибелью ТС в аварии обратились в страховую с заявлением о расторжении договора ОСАГО 01.06.2015. Стоимость полиса ОСАГО - 6600 рублей. С 02.06.2015 по календарю отсчитываем 14 дней - по 15.06.2015 включительно страховая компания должна вернуть часть страховой премии. Страховая вернула деньги 15.07.2015. Период просрочки: 16.06.2015 - 15.07.2015, 30 дней. Неустойка = 6600 рублей * 1% * 30 дней = 66 рублей * 30 дней = 1980 рублей.

Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего

Предусмотрен пунктом 3 статьи 16.1 ФЗ об ОСАГО. Взыскивается в пользу потерпевшего - физического лица. По аналогии со штрафами по закону «О защите прав потребителей» половина штрафа взыскивается в пользу общества по защите прав потребителей, если оно подавало иск в защиту интересов потерпевшего.

Размер штрафа - 50% от установленной судом суммы страхового возмещения по данному страховому случаю. При определении размера штрафа не учитываются те суммы, которые были выплачены страховой компанией добровольно в 20-дневный срок. Также не учитываются начисленные финансовые санкции, неустойки, компенсация морального вреда.

Пример расчета штрафа по ОСАГО:
Итоговый размер страховой выплаты по данному страховому случаю по суду - 50000 рублей. В 20-дневный срок страховая компания перечислила 10000 рублей. Интересы потерпевшего в деле представляет ОЗПП. Итого штраф = (50000 рублей - 10000 рублей) * 50% = 40000 рублей * 50% = 20000 рублей. Из них 10000 рублей взыскиваются в пользу потерпевшего, 10000 рублей - в пользу ОЗПП.

Важные нюансы

• общая сумма неустойки, финансовой санкции в пользу потерпевшего - физического лица не может превышать предельный размер страховой суммы по соответствующему виду вреда (500 тысяч рублей для вреда здоровью, 400 тысяч рублей для вреда имуществу);
• если страховая допустила несколько нарушений (не перечислила выплату, не направила мотивированный отказ и т.д.), то неустойку и финансовую санкцию можно просить за каждое нарушение;
• снизить неустойку, финансовую санкцию, штраф на основании статьи 333 ГК РФ суд может только по заявлению ответчика и только в исключительных случаях, когда они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства;
• неустойка, финансовая санкция, штраф применяются к взысканию компенсационных выплат с РСА;
• если после обращения потерпевшего в суд страховая удовлетворила его требования, это не освобождает ее от выплаты штрафа;
• неустойки, финансовые санкции, штрафы могут быть взысканы в пользу каждого потерпевшего, в отношении которого страховая допустила соответствующее нарушение.

Как получить неустойку, финансовую санкцию, штраф

Подайте в страховую компанию письменное заявление (претензию) о выплате сумм неустойки (пени), финансовой санкции. В заявлении приведите расчет неустойки и ФС. Укажите способ получения денег - наличными или по безналу (в этом случае напишите ваши полные банковские реквизиты). Распечатайте претензию в 2 экземплярах, подпишите. Вручите страховой компании под роспись на вашем экземпляре претензии. Требовать от вас каких-либо других документов для рассмотрения этой претензии страховая не вправе.

Если вопрос не решается положительно, вы можете обратиться для взыскания неустойки и финансовой санкции в суд. Штраф присуждается только по решению суда.

Когда суд может освободить страховую от неустойки, финансовой санкции?

• если страховая исполнила свои обязанности в установленном законом порядке и сроки;
• если сроки были нарушены в результате непреодолимой силы;
• если сроки были нарушены в результате виновных действий / бездействия потерпевшего.

Все основания для освобождения от неустоек, штрафов, финансовых санкций должна доказывать в суде сама страховая компания.

Исковое заявление

о взыскании неустойки за просрочку страховой выплаты по договору автострахования (каско)

01 января 2016 года по адресу: город Москва, ул. Бутырская, 6 произошло дорожно-транспортное происшествие (далее – ДТП) с участием автомобиля BMW 3, государственный регистрационный знак АА777 под управлением Бойко А.В. и принадлежащего мне автомобиля Мазда СХ5, государственный регистрационный знак ХХ777 под моим управлением.

Принадлежащий мне автомобиль Мазда СХ5 застрахован по программе комплексного автострахования (каско) в страховой компании «АльфаСтрахование», что подтверждается страховым полисом.

11 января 2015 года я обратился в страховую компанию «АльфаСтрахование (далее – ответчик) с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы. В свою очередь, страховая компания допустила просрочку выплаты страхового возмещения, что подтверждается страховым актом о признании случая страховым (или платежным поручением).

Согласно п. 5 ст. 28 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей” в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанные действия страховщика стали причиной моих нравственных переживаний, в связи с чем я считаю, что мне также был причинен моральный вред, который подлежит возмещению на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей” и сумму которого я оцениваю в 10 000 рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с положениями ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ “О защите прав потребителей” при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, в в соответствии со ст. ст. 15, 309, 310, 929, 931, 1064 ГК РФ; ст. ст. 3, 29 ГПК РФ; ст. ст. 12, 14.1 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ; ст. ст. 9, 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в РФ”, ст. ст. 13, 15, 17 Закона РФ “О защите прав потребителей”

ПРОШУ:

Взыскать с ответчика в мою пользу:

1. Неустойку за просрочку страховой выплаты по договору автострахования (каско)
2. Компенсацию морального вреда
3. Штраф в размере 50% от присужденной мне суммы.

Приложения:

1. Копия договора страхования
2. Копия страхового акта о признании события страховым случаем (если есть)
3. Платежное поручение на перечисление страховой выплаты (если есть)
4. Расчет исковых требований.
5. Копии искового заявления и приложенных к нему документов.
6. Квитанция об уплате государственной пошлины.